搜索县域经济作为国民经济的基本单元，是推动高质量发展、促进城乡融合、实现共同富裕的关键支撑。当前，我国正处在构建新发展格局的关键阶段，县域作为产业承接、城乡融合与内生增长的重要载体，亟须更具适配性和持续性的金融服务。以陕西省安康市为例，其地处秦巴山区，县域经济占比突出，产业结构多元，是研究农村商业银行（以下简称农商行）服务县域经济的典型样本。本文基于对安康市的实地调研，系统探讨农商行在支持县域经济发展中的角色、优势与制约，为“十五五”时期农商行更好地服务县域经济高质量发展提供路径建议。
农商行是金融支持县域发展的主力
安康基本市情与金融需求特征。安康市北靠秦岭、南依巴山，是南水北调中线工程核心水源涵养区，拥有“中国硒谷”“天然中药材之乡”等独特资源。2025年，全市生产总值同比增长5.6%，县域经济贡献占比达62.6%，呈现“生态优、产业兴、增速稳”的良好态势。这种“生态约束+产业特色”的定位，使安康金融需求呈现明显的区域特征。一是涉农贷款占比突出，2025年末安康市涉农贷款余额占各项贷款余额比重达41.05%，高于全省平均水平25.14个百分点。二是需求主体多元化，涵盖传统农户、家庭农场、合作社等各类经营主体。三是需求具有“短、频、急”的季节性和周期性特点。四是需求呈现“小而散”特征，对金融机构的服务效率和成本控制能力要求较高。
安康市金融机构现状与农商行的主力地位。安康市共有银行类金融机构20家，其中农商行10家、村镇银行2家，是服务县域及农村地区的核心力量。农商行共设立营业网点210个，占全市总数的53.72%。从业务规模看，农商行稳居县域金融市场首位。截至2025年末，全市各项存款余额为2665.65亿元，农商行占比为39.90%；各项贷款余额为1568.51亿元，农商行占比为37.94%。从县域维度看，在县域各项存款余额中农商行的占比达51.86%，在县域各项贷款余额中农商行的占比高达57.39%，远超其他金融机构。在重点领域，农商行支农支小主力作用尤为突出，在涉农贷款余额中农商行的占比高达65.25%，在普惠小微贷款余额中农商行的占比为56.1%。
农商行成为县域金融主力军的理论逻辑
农商行凭借扎根县域、贴近“三农”的天然属性，成长为县域金融服务的主力军，这是城乡二元金融结构下，金融资源配置规律、县域经济发展需求与农商行自身比较优势相互作用的结果。
中国城乡二元金融结构形成的核心原因，在于金融资源的逐利性与农村地区高风险、低收益之间的矛盾。大型金融机构以利润最大化为目标，而农村信贷业务具有单笔金额小、操作成本高、风险控制难等特点，与其规模经营模式不适配。因此，大型金融机构收缩农村服务网点，导致农村金融供给收缩。与此同时，农村金融需求具有刚性特征，这种“供给收缩、需求刚性”的结构性错配，为农商行的发展提供了现实空间。
农商行凭借其独特的比较优势，成为破解农村金融供需错配的关键载体。因管理架构相对扁平，县域金融机构拥有较大的信贷审批权限，能够根据客户需求快速调整产品和服务。同时，依托地缘和信息优势，挖掘农村居民和涉农企业信息，打破信息不对称壁垒。农商行的成立和发展与“三农”事业紧密相连，是落实乡村振兴战略、引导金融资源下沉县域的重要抓手，发挥补齐县域金融发展短板的作用。
农商行成为县域金融主力军的内在逻辑
当前，安康市农商行探索出一条“根植本土、服务实体、支农支小”的特色化道路，其成为县域金融主力军的内在逻辑体现在四个方面。
以党的政治建设为统领，筑牢企业内控文化根基。安康市农商行通过完善“三重一大”管理办法、党委会议事规则等制度，将党委“把方向、管大局、保落实”的作用程序化，从决策源头确保经营发展不偏离“支农支小”主业。按季度对高管履职进行考核，结果与薪酬刚性挂钩。深化“农信党旗红”品牌建设，创新“党建引领·金融先锋”模式，推动156个党支部、1134名党员发挥战斗堡垒和先锋模范作用。
以服务乡村全面振兴为己任，坚持“支农支小”客户定位。面对激烈的市场竞争，安康市农商行主动避开与大型银行在资金成本、综合服务上的正面竞争，巩固和扩大自身在决策链条短、响应速度快、人缘地缘熟等方面的比较优势。严格落实客户分层营销管理，推进“授信客户三年倍增”专项行动，将资源精准投向县域、“三农”、小微企业等主营业务领域。截至2025年底，全市农商行授信客户数达56.33万户，普惠型小微贷款余额达161.74亿元，脱贫人口小额信贷市场份额占全市99%以上。
以服务地方经济为根本，深耕有比较优势的产业链条。深度融入地方经济循环，将“地方性认知”转化为核心的“产业服务能力”和“风险定价优势”。安康市推行产业链金融工程，深入全市9条重点产业链，掌握产业周期、经营模式和关键风险。围绕特色产业及上下游核心企业，提供涵盖信贷融资、支付结算、现金管理等一揽子解决方案，累计发放特色产业贷款28.96亿元。
以全面风险管理为抓手，守牢安全稳健经营底线。安康市农商行充分发挥“小法人+大平台”体制优势与“小额分散”战略定位的双重作用，构建了以“制度刚性+动态管控+协同处置”为核心的差异化风险防控体系。一是发挥体制灵活优势，将“地缘、人缘、情缘”信息优势转化为精准风险识别能力，实现风险识别本土化。二是通过绩效考核突出户均贷款规模、客户分布广度等指标，引导信贷资源向普惠客群倾斜，实现业务结构分散化。三是建立“四色分区”预警与“四级认领”清收机制，进行资产质量可视化与责任闭环管理，实现风险监测动态化。四是联合设立金融纠纷调解中心，探索司法协同与市场对接并行的处置路径，实现化解渠道多元化。在规模持续扩张背景下，实现了不良贷款“双降”。
当前县域农商行面临的经营挑战
当前面临的严峻挑战。一是盈利能力系统性承压。以安康市为例，2025年，全市农商行净息差收窄至2%以下，主营业务收入增长面临瓶颈。国有大型商业银行通过低成本资金和财政贴息政策持续下沉，对农商行传统客群形成“掐尖”竞争。二是资产负债结构失衡。在资产端，2025年末全市农商行存贷比约为55%，远低于全省金融机构平均水平，部分行大额贷款占比、大额风险暴露接近监管红线。在负债端，农商行的定期存款占比高达70%以上，全年利息支出占比超90%，负债结构优化迫在眉睫。三是有效信贷需求与风险防控双重承压。一方面，城区优质重大项目多被国有大型商业银行和政策性银行承接，农商行难以介入，县域受经济总量和产业基础限制，新增优质小微客户不足，面临“项目荒”与“客户荒”。另一方面，信用风险防控压力加大，部分行业贷款风险开始暴露，大额潜在风险贷款亟待化解。四是客户结构与服务能力面临挑战。客户主要集中在50岁以上群体，30岁以下客户贷款余额占比不足20%，老龄化问题凸显，数字化服务能力与创新型产品供给相较同业存在差距。
坚守差异化发展道路的必然性分析。面对内外部挑战，安康市农商行坚守差异化、本土化、小额化道路，具有深刻的内在必然性。一是服务国家战略的必然要求。农商行设立的初衷在于填补金融服务空白，深耕县域、服务“三农”、聚焦小微企业。若经营重心偏离，盲目追求与大型银行同质化的“大客户”，将导致在服务乡村全面振兴主战场的职能缺位，无法有效满足欠发达地区的金融需求。二是符合监管框架的客观约束。现行监管政策对农商行有明确的“经营本土、服务本地”要求，其有限的资本规模与风险承受能力为其设定了清晰边界。信贷资源若过度集中于少数大额客户，将触碰监管红线，丧失“小额分散”的风险对冲机制。三是顺应市场竞争的理性选择。农商行的比较优势并非在资金价格或产品复杂度上，而在于“决策半径短、市场响应快、社区根基深”的经营特质，只有聚焦基层客群与细分市场，满足其“短、小、频、急”的个性化需求，才能构筑差异化护城河。四是匹配自身能力的现实路径。现有农商行治理水平、信贷管理技术、风险定价能力与“做小、做散、做本土”的业务特性相匹配，这套能力体系擅长管理基于区域信任和实地调查的“软信息”风险，并通过流程化、批量化的运作来控制小额信贷的综合成本，脱离这一经过实践检验的能力边界去追逐不熟悉的大额对公业务或复杂投融资，更可能因风险识别失准和管理失控而侵蚀经营成果。因此，坚持“支农支小”的定位，是农商行确保资产质量、提升运营质效、实现稳健经营的最现实、最可靠的发展道路。
推动农商行高质量发展的相关建议
聚焦金融“五篇大文章”，在赋能新质生产力上实现突破。强化科技金融对接，重点支持生物医药、先进制造、消费电子等战略性新兴产业的技术研发与成果转化。建立高新技术企业“白名单”，加大“秦科贷”等产品的推广与创新力度。做实绿色金融支撑，围绕安康“生态立市”战略，制定并完善绿色信贷专项指引与评价体系，创新推出“生态贷”“碳减排挂钩贷款”等专属产品。布局养老金融体系，依托安康生态康养资源优势，研发适配老年群体的综合金融产品与服务方案。支持康养社区、医疗机构及配套服务体系的建设与运营。深化普惠金融服务，依托“秦e贷”“秦V贷”等线上产品矩阵，增强金融服务的普惠性、便利性与覆盖深度。
深耕本土产业链，在服务现代化产业体系上凸显特色。深化“行长+链长”协同机制，围绕富硒食品、秦巴医药等全市九大重点产业链，绘制动态“产业金融生态图谱”，为链上核心企业提供“一站式”、定制化综合服务。实施重大项目闭环管理，主动对接省市县三级重点项目清单，实行“名单制管理、全流程跟进”服务模式。助力消费扩容升级，积极支持县域商业体系完善，助力“秦乐购”等消费品牌培育，有效释放内需潜力。
加快数字化转型，在提升服务可得性上构筑优势。拓展数字普惠产品应用，全面推广“农户无感授信”“秦增信”等模式，提升客户体验与审批效率。提升“金融+”场景融合，依托“秦务员”等政务平台，嵌入民生缴费、社保医保等高频服务场景，打造智慧政务与智慧金融一体化的服务生态。推动线下渠道智能升级，优化金融e站服务功能，加载远程视频银行等模块，打造乡村综合金融服务前端触点。
统筹发展和安全，在防控化解金融风险上守住底线。坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题，关键是要以自身能力为边界，始终坚守支农支小定位不动摇，将风险管控体系深深嵌入普惠金融主业的发展逻辑之中，实现发展与安全的动态平衡。要坚守定位，从源头上规避大额风险。严禁超越自身管理能力的盲目扩张，确保信贷资源始终聚焦于熟悉的地域与客群，从根本上杜绝集中度风险。要健全与主业匹配的风控体系，推动传统“人缘、地缘”风控手段与数字化技术深度融合，完善小微企业、涉农贷款专属信用评估模型与差异化贷后管理流程，提升对普惠客群风险的精准识别与动态定价能力。要攻坚克难，加快存量风险出清。围绕“严控新增、压降存量”目标，综合运用现金清收、重组、核销等手段，加大力度处置涉政涉诉等不良资产，积极探索创新处置路径。
提升资金业务专业化水平，拓展多元利润增长点。夯实专业运营根基。深刻认识资金业务在营收增长、资产优化中的战略价值，科学制定资金业务中长期发展规划。健全人才培养和考核激励机制，打造梯次合理的专业人才队伍。优化资产配置结构，全面梳理存量资产，逐步优化持仓结构与久期配置。建立资产配置定期评估机制，动态平衡收益与风险关系，实现“稳收益”与“控风险”的有机统一。凝聚集约发展合力，建立全市农合机构资金业务联合办公工作机制，集中作业、经验共享，提升成员单位资金业务运作能力和收益水平。
